期限切れカードで支払いが通る 有効期限が署名の外にあった

3行まとめ

• 期限切れの非接触カードで決済が通ることを研究者が示した
• 端末が読む有効期限が電子署名で守られていなかった
• 試験ではVisaの構成だけが影響を受け、他3社は耐えた

何が起きたか

マサチューセッツ大学アマースト校の研究者が、有効期限切れの非接触クレジットカードで支払いを通しました。発表の場は USENIX Security 2026 です。論文の題は「Zombie Cards Back Online」から始まります。

著者は Raja Hasnain Anwar 氏ら3名。カードの有効期限はどこかで必ず確認される、と思われがちです。論文は、その確認のやり方と強制の仕方が一貫していないと指摘します。

研究チームは、期限切れのカードを決済端末から見て有効に見せる方法を組み立てました。影響を受けたのは Visa だけです。Mastercard、American Express、Discover の構成は耐えました。

なぜ難しい・何がすごいか

非接触決済は、やりとりの一部だけを暗号で守っています。カードと端末の間には、平文のまま流れるデータがあります。その平文が後から暗号的な検証に結び付けられる、という順序です。

論文はこの作りを「もろい」と呼びます。守られる範囲と守られない範囲の境目に、割り込む余地が残るからです。

必要だったのは、知識とNFCNFC数センチの距離で通信する近距離無線。カードを端末にかざすときに使われます。の中継役になるスマートフォンでした。道具はそれだけです。

有効期限は、守られない側に置かれていました。端末が読む期限と、カード発行会社が承認時に見る期限は、別のデータ項目です。本来この2つは暗号的に結び付いているべきですが、結び付いていません。

たとえ話

郵便物の封筒と中身を思い浮かべてください。中身には改ざん防止のシールが貼ってあります。ところが封筒の表書きは、誰でも書き換えられます。

受付は表書きを見て仕分けし、中身のシールが無事なので正規の郵便だと判断します。今回の有効期限は、この表書きに当たる位置にありました。

用語ミニ辞典

• EMV: Europay・Mastercard・Visa の頭文字。ICカード決済の国際的な取り決めです。
• NFC: 数センチの距離で通信する近距離無線。カードを端末にかざすときに使われます。
• EMVカーネル: 決済端末側でEMVの手順を実行する部分。Visa、Mastercard、American Express、Discover が各社ごとに持っています。
• 中間者攻撃: 通信する2者の間に割り込み、やりとりを覗いたり書き換えたりする攻撃です。
• オフラインデータ認証（ODA）: カードが本物かを、通信を介さず端末側で確かめる仕組みです。

技術者向けの深掘り

差が出たのはEMVカーネルEMVカーネル決済端末側でEMVの手順を実行する部分。Visa、Mastercard、American Express、Discover が各社ごとに持っています。の実装方針です。Visaのカーネルは他社より許容が広い、と著者は書いています。有効期限を暗号的に束縛していません。

端末は Application Expiration Date を見て処理制限を判定します。カード発行会社のほうは、オンライン承認要求に含まれる別項目の期限を見ます。

署名はこの2つをまたいでいません。ここが穴です。

著者は論文でこう述べています。

Visaの非接触取引は、実効的な完全性保護を欠くため中間者による改ざんを受ける。

ウォレットの Card Transaction Qualifiers の設定も効いています。その場で拒否せず、オンライン承認へ流す方向に働くためです。判断は発行会社に渡り、試験した銀行には通してしまったところと通さなかったところがありました。

これは自分に関係ある？

• カードを使う人: 起きたのは決済の仕組みの側の話です。研究チームはVisaに2025年5月に報告し、同年12月に再度連絡しました。Visaと通知先の銀行から、修正済みという確認は出ていません。
• 決済まわりを作るエンジニア: 端末が読む値と発行会社が見る値がずれる設計は、決済に限らず現れます。署名の対象範囲がどこまでか、という問いがそのまま今回の穴です。
• セキュリティを追う人: 著者は、後方互換と処理速度のために検査の一部だけを呼ぶ設計になりがちだと説明しています。速度と安全の綱引きの産物であり、設計そのものが悪いわけではないという立場です。